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        數字人民幣開始走進日常生活了

        數字人民幣深圳試點 它將如何改變我們的生活

        傳說中的數字人民幣,終于開始走進日常生活了。

        近期,深圳市聯合中國人民銀行開展數字人民幣紅包試點。活動通過搖號抽簽的形式,抽取5萬名市民,下載安裝“數字人民幣APP”,即可領取200元的數字人民幣紅包,紅包可以在深圳市羅湖區內的3389家商戶消費。

        其實隨著區塊鏈等技術的發展,數字人民幣已經不算是新鮮話題了。今年8月,商務部公布的《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》曾提到,開展數字人民幣試點,先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景推進,后續再擴大范圍。

        在金融機構方面,也不乏銀行進行探索。比如同樣是今年8月,建設銀行就測試性開放了央行數字貨幣錢包。

        不過相對于封閉的測試,像深圳這樣大規模地開放試驗,還是全國首次。畢竟一方面,深圳此次投入的數字人民幣總量達到1000萬元;另一方面,這些紅包可以直接拿來消費。也就是說,從數字人民幣的發行到投放,再到線下的支付和消費,整個鏈路已經打通。

        至于選擇深圳先行先試,其實也不意外。深圳本身就是改革開放的最前沿,且今年正好適逢特區成立四十年,前兩天發布的《深圳建設中國特色社會主義先行示范區綜合改革試點實施方案(2020—2025年)》就提到,支持開展數字人民幣內部封閉試點測試。

        另一方面,放眼全國,深圳的金融業發展水平絕對是頂尖,同時還是騰訊總部所在地,比如早在2018年深圳就實現了微信支付的地鐵乘車碼。得益于此,無論是城市的金融便利化程度,還是數字化水平,以及民眾對新支付手段的接納程度,都有很大的優勢。

        對消費者而言,具體的操作比較簡單。中簽的市民,下載安裝“數字人民幣APP”,然后注冊登錄領取紅包,就可以進行消費。3389家開通支付渠道的商戶,涵蓋商場、超市、餐飲商家等。支付形式可以是掃碼,也可以是“碰一碰”。

        其實從市民的體驗來看,在支付形式上,數字人民幣紅包,與微信、支付寶的支付形式,并沒有太大的差別。

        但事實上,數字人民幣與微信、支付寶的支付有根本區別。數字人民幣,通俗來說,就是數字版的現金貨幣,也就是說,為了保證發行貨幣總量的平衡,投放100元的數字人民幣,就得收回市面上流通的100元現金。

        流通的現金,在金融領域上有個專有名詞,叫“M0”。微信、支付寶中的錢則是“M1”,雖然對用戶來說,同樣可以隨時支付流通,但本質上,它是一種活期存款。舉個簡單例子,如果你自始至終不綁定銀行卡,不將錢存到銀行卡中,是無法使用微信、支付寶支付的。

        同樣是依托區塊鏈技術,數字人民幣和比特幣等虛擬貨幣,也有著本質不同。首先,前者是中心化的,這個中心就是發行的央行;再者,數字人民幣是法幣,國家信用背書。

        更重要的是,相較于現金交易,以及目前的移動支付,數據技術下的數字人民幣體系,可以對每一筆數字貨幣的流通,進行有效的監控。

        它至少會帶來兩方面的好處:一方面,貨幣流通的監控效率提高之后,國家貨幣政策、金融調控的精準度,能夠大大提高。比如像前不久,羊毛黨薅消費券羊毛的問題,就能得到更大的限制;另一方面,對洗錢等違法犯罪活動,包括一些貪腐行為,可以實現更有效打擊。

        隨著移動支付的流行,人們普遍不再攜帶紙幣,但紙幣的流通量依然很大。而紙幣本身就不易攜帶儲存,從發行到制作、回收,都需要不菲成本,紙幣本身還有折舊破損的問題。

        相對來說,數字人民幣更便捷,成本更小,更易于監控。另一方面,即便是與微信、支付寶代表的移動支付相比,數字人民幣還有離線支付等一些優勢。這也正是包括中國在內的各個國家,都在努力探索數字法幣的原因。

        此次深圳試點數字人民幣紅包,并且小范圍地打通了投放、支付、消費的全鏈路場景,它意味著數字人民幣離大規模應用,離走入我們的日常生活,又近了一步。那么,這種全新的支付形式,又會帶來怎樣的改變呢?

        其實我們梳理經濟史,從以物易物,到金銀銅鐵等一些中間介質出現,再到紙質法幣,再到風起云涌的移動支付浪潮,隨著經濟發展,貨幣形式不斷演進,它的每一次的更新迭代,都會改造市場經濟的運行,改造我們的行為習慣。

        比如在現金時代,我們的交易支付行為,是高度受制于銀行的。現金花完了,得去銀行排隊提取;給朋友轉賬,不同銀行之間有手續費,還有到賬的時間差。這些都是影響經濟運行的成本。移動支付出現后,我們和銀行打交道少了,銀行為了留住用戶,也不得不減費降費。

        從第三方移動支付打破銀行壟斷,讓市場經濟運行成本降低,讓生活更加便利這點來看,其影響確實是顛覆性的。而數字人民幣的出現,則是再次的升級。

        當然從行業的角度看,它也意味著銀行有機會重新奪回失去的市場——因為數字人民幣采取的是雙層運營體系,央行先將貨幣兌換給銀行,銀行再兌換給民眾,民眾可以直接使用。

        換句話說,相較于現在的移動支付,數字人民幣不需要第三方支付平臺,它就是一個可以單獨使用的電子錢包,不必再借助微信、支付寶等渠道。

        但這種行業改變,是否會發生,以及何時發生,老實說現在還是未知數。畢竟數字人民幣的全面普及,是一項高度系統復雜的工程,目前還只是小范圍試點而已。

        推廣開來,不僅要對整個商業支付系統進行改造,還得保證金融風險可控,保證那些不善于使用手機的老年或者底層群體,不至于被數字化浪潮拋棄。

        不過,正如貨幣演變歷史所揭示的,隨著經濟不斷發展,市場交易對支付效率的要求越來越高,貨幣形式、付款手段朝著便利化的方向不斷演進,這一點毋庸置疑。我們可以暢想,在足夠長遠的未來,現金將完全消失,我們手上的資金,最終都變成了一串串的虛擬數字。

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